Показать меню

ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ ДЛЯ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ В УЗБЕКИСТАНЕ?


Что можно сделать для развития электронной коммерции в Узбекистане?

Что можно сделать для развития электронной коммерции в Узбекистане? С таким вопросом ко мне, председателю Ассоциации электронной коммерции Узбекистана, часто обращаются сотрудники, реже руководители, различных министерств и ведомств республики. Это, безусловно, радует, потому что в век развития информационных технологий и торговля становится иной. 

По образованию я не экономист, не финансист и даже не юрист. Но по роду деятельности часто вращаюсь во всех этих сферах, поэтому у меня сформировалось определенное представление, как потребителя этих услуг. 

Итак, на мой взгляд, одно из препятствий развития электронной коммерции - это привычный для многих взаиморасчет наличными средствами. 70% потребителей при покупке товаров на онлайн-площадке, по-прежнему, предпочитают оплачивать наличными, а не по банковской карте или через платежную систему. Да, что там онлайн, в любом магазине подавляющая часть покупок - примерно те же 70% - оплачивается наличными.

В чем причина такого поведения потребителей? Ответить на этот вопрос довольно просто, если представить себе последовательность действий рядового обывателя, решившего купить что-либо в онлайн-магазине. 

Вот он зашёл со смартфона на сайт, сделал заказ, и дело дошло до оплаты. Что нужно, чтобы оплатить покупку по банковской карте или через платёжную систему? Правильно, сама банковская карта и, конечно, деньги - их должно быть достаточно на карте. А что, если деньги уже потрачены? Верно, идти в банк и пополнять, причём идти именно в тот филиал банка, который выдал эту карту.  А если покупатель находится в другой области или покупку нужно совершить после закрытия банка, в выходные и праздничные дни? Покупатель в таком случае выбирает оплату наличными после доставки товара, но большинство машут рукой и идут в ближайший магазин.

Делаем выводы: не создав условия, УДОБНЫЕ условия для потребителя, ожидать роста электронной коммерции наивно. 

Мое участие в работе семинара «Трансграничная электронная коммерция и торговое продвижение», проходившего в Китае, дало возможность узнать опыт других стран, который полностью подтвердил наши идеи и предположения, выработанные до этого в кругу экспертов электронной коммерции. 

Как рассказывал представитель платежной системы ALIPAY, крупнейшей электронной платежной системы после PAYPAL, когда-то со схожей проблемой столкнулась Индонезия и другие страны. Они приняли простое и очень изящное решение: внесли изменения в законодательство, в соответствии с которым каждое торгово-сервисное предприятие (ТСП), открывая счёт в банке, автоматически становилось его агентом. Теперь приняв наличные и пополнив клиенту его счёт в банке, с каждой транзакции и большой супермаркет, и «магазинчик у дома», работающие чуть ли не круглосуточно, неожиданно для себя начали зарабатывать вроде бы мелочь, но, тем не менее, приятную ежедневную прибавку. В итоге, большинство понесло наличность, чтобы пополнять свои счета и оплачивать за проезд в автобусе, например, безналичными, через смартфон.

Возможно ли это у нас? Думаю, для этого в нашей стране достаточно уже имеющихся законных и подзаконных нормативно-правовых актов. Однако нужна реальная конкуренция в данном сегменте рынка услуг, которой на данный момент у нас нет. У нас есть только платёжная система PAYNET. У некогда полностью частной компании, а ныне структурного подразделения «Халкбанка», имеется и программа, и лицензия, и деньги и программисты. Значит, PAYNET является монополистом, а монополия принадлежит государству, так как «Халкбанк» государственная структура. На своём сайте «Халкбанк» сообщает, что 33.34% его акций принадлежит Центральному Банку, 33,26% Фонду реконструкции и развития Республики, и оставшиеся 33.3% Министерству Финансов Республики Узбекистан.

Получается, что их владельцу банка, ЦБ и Минфин, не нужен ещё один дополнительный ЗАКОН, потому, что постановления, инструкции и другие документы ЦБ и Минфина и так ИМЕЮТ СИЛУ закона.

Следовательно, ЦБ и/или МинФин достаточно было бы дать указание руководству «Халкбанка», а тому передать распоряжения директору компании PAYNET, чтобы в уже имеющийся программный комплекс внесли изменения, делающее возможным пополнение в дилерской точке компании Paynet наличными банковской карты потребителя, выданный любым банком Узбекистана. 

Этот вариант еще год назад наш Центробанк МОГ БЫ (но не сделал) начать процесс вовлечения наличных средств, находящихся во внебанковском обороте в легальный банковский оборот, и тем самым создавать хоть какие-то условия для развития электронной коммерции. И Paynet наглядный пример того, как МОНОПОЛИЯ своим существованием УБИВАЕТ любое экономическую ИНИЦИАТИВУ на рынке.

Сегодня же наиболее оптимален вариант назначения всех торгово-сервисных предприятий (ТСП) агентами коммерческого БАНКА, так как это позволит за 1-2 месяца создать почти круглосуточно работающую банковскую сеть, покрывающую всю республику, так как в любом легально работающем магазине уже имеется банковский терминал и контрольно-кассовая машина ККМ (без терминала налоговая ККМ не регистрирует).

Что нужно сделать?
Техническая часть - достаточно установить на банковском терминале новую программу, допускающую зачисление на пластиковую карту необходимой суммы.
Законодательная часть – Центральному банку достаточно поменять свои внутренние инструкции, по которым работают коммерческие банки. 

Да, существуют опасность, что начнутся нарушения финансовой дисциплины, особенно в начале. Однако, на мой взгляд, длительное существование в республике теневой экономики – до 50 процентов в ВВП, по данным министра экономики М. Мирзаева -  уже свидетельствует о существовании повальных нарушениях финансовой дисциплины, уже ставших социальным явлением, на котором выросло целое поколение. Следовательно, возникает вопрос, а может быть, все-таки налоговое, финансовое и другое регулирующее экономику законодательство на самом деле неадекватно действительности и, в конце концов, противоречит элементарному здравому смыслу? Поэтому, считаю, возможные финансовые нарушения по объемам и масштабам будут гораздо меньшим злом, чем то, что имеет государство сейчас.  

Зададимся еще другим вопросом - кто больше всех заинтересован в том, чтобы в легальный банковский оборот перекачивались наличные из теневой экономики, и тем самым подрывалась финансовая основа её существования? По большому счёту, это не Потребитель - ему все равно кому и как платить; и не Бизнес - он всегда вынужден адаптироваться к внешним условиям среды обитания. 

На мой взгляд, заинтересовано в этом государство, ему и следует платить, а ответственны за это должны быть Центробанки и Министерство финансов, которые к тому же ответственны за формирование благоприятных условиях для экономического развития общества.
 
В переводе с канцелярского на понятный язык это означает, что коммерческий банк платит магазину (ТСП) комиссию в размере около 2%. При этом доход ТСП не должен облагаться налогами, а расходы коммерческого банка возмещает Центральный Банк. Как именно - денежным переводом либо путем вычета из уплачиваемых банком налогов, пусть об этом подумают банкиры и налоговики - это их работа.

А почему расходы по созданию удобств по пополнению пластиковой карты потребителя должно оплачивать государство, ведь у него столько расходов на зарплаты учителей, врачей – спросите вы.

Да, я считаю, что СЛЕДУЕТ ПЛАТИТЬ ГОСУДАРСТВУ. Потому, что если Власть, в лице ЦБ и Минфин, действительно, хочет решить системную проблему, давно существующую в экономике страны, то они должны быть готовым платить сами, а не перекладывать расходы по её решению на кого-то другого, например, на коммерческие банки, клиента и тем более на ТСП.

Кроме того, Власть, вложив в этот процесс относительно небольшие средства, в итоге получит многократно больше за счет вовлечения наличной денежной массы из теневой экономики в «белую» за счет увеличения налоговых и прочих поступлений, уплачиваемых легально работающими предпринимателями. Показателем качественно проделанной работы будет являться объем наличных средств, регулярно вовлекаемых в легальный банковский оборот.

Прошу считать эту публикацию моим официальным обращением к руководству Центрального Банка, Министерствам Финансов и Экономики и ГНК Республики Узбекистан. 

Спонсор этой публикации 
mato.uz – онлайн магазин узбекского текстиля.

Muzaffar A'zamov - председатель
Ассоциации E-commerce Uzb

На фотографии Muzaffar A'zamov - председатель  Ассоциации E-commerce Uzb
Просмотров: 224 Печать
Добавить комментарий
Ваше Имя:
Ваш E-Mail:
Код:
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Введите код: